21世纪网络生存术-第21章
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网络银行连通你的荷包
建玉山银行只用了130万。和网络银行比起来，〃一般银行开个分行要一两亿，太贵了，〃中信银副总经理罗国瑜说。
1995年10月，全球第一家网络银行「安全第一网络银行」在美国诞生。这家银行建在网络上，员工只有10人，没有建筑物，只有一个网址，营业就在首页画面上进行。
1996年存款金额达到1400万美元，预估1999年存款金额将达到4亿美元。自那以后，网络银行象雨后春笋一样冒出来。据TRS互联网统计，到目前为止，全球大约有1000多家金融机构，其中包括788家银行出现在互联网上。银行占互联网总站点数的比例接近千分之四。这些银行站点的地区分布如下图：
据朱比特通讯公司统计，1996年大约有190万人在使用在线银行服务，其中北美地区占了大约45％。电子商业分析家scottSmith预计1997年这个数字将扩大到330万人，到2000年达到1300万人。美国一家研究机构调查，在2000年以前，有16％的家庭会使用互联网络的电子银行业务，带来的利润将占银行所有利润的30％。台湾不久前出现了一股银行上网热，包括玉山银行、中信银、富邦银行、台新银行、第一银行等20余家行库在近一年内陆续上网。甚至邮汇局都在1996年11月上网设站。
玉山银行於1996年2月上网设站，目前有4000人上网，次数约为8万人次。除了银行本业外。玉山网络银行还提供艺术品的线上购买。玉山银行总经理黄永仁指出，网路银行提供的服务愈多，使用者也会愈多，〃供给创造需求〃，黄永仁说玉山网路银行提供小额贷款线上申请。上网者想申请六十万元以下的贷款，只要用滑鼠回答薪资所得，不动产状况等问题，电脑会自动评估信用等级并存档，只要等级在六十分以上，都可到玉山银行办理贷款。这项业务於1996年7月开办，目前有三百人申请，已核准了一百件贷款案。有了网际网路，〃不只我们找客户，客户也找我们。〃玉山银行管理处办公室自动化科科长陈嘉钟说。中信银则和台湾ＩＢＭ合作，1996年8月上网，目前上网者已超过20万人次。中信银不仅本身拥有专线网络，也是第一个提供行内转帐的银行。〃再过五年，金融界会重新洗牌。〃富邦银行总经理王全喜预测网络银行的冲击。如何在互联网上不花钱炒深圳、上海和北京股票
没有比在国际互联网上炒股更省的了：一分钱也不用花──既不用买股票接收机，也不用汉显BP机，只要键入网址，马上就可以在家或在办公室免费查询各个股市的股票行情了。这不是做梦，也不是说着玩。我告诉你操作的具体方法：
1、北京
由//。homeway。co网址，可以免费进入北京和讯公司的〃全国证券交易自动报价系统〃（STAQ）如图：
2、上海
由//。online。sh/stock/stock。html可免费了解上海证券交易所的实时股票行情。该网站目前提供定向查询、定向广播、直接查询、直接广播四种查询功能。
3、深圳
查询深圳证券交易所有关信息的网址是//蛛网。coninfo。co/szse/ssehome。html。目前，该网站信息的核心部分只有经过授权的用户才能使用。想了解深圳股市行情，也可从北京的站上找。
香港联合证券交易所网站纽约证券交易所网站
当前，互联网上已有很多网站不仅能实现股市行情的查询和分析，更能实现从开户、交易直至清算交割的炒股全过程电脑网络化。这不是指耗费巨大的专用网，而是指最大众化的国际互联网。例如，在wyse站点（//。pu…trade。），就已形成了从网上登记托管、开户、订单、发送的一整套网上炒股业务；再如瑞典斯卡拉伯公司（http：
//。scarab。）也已实现了国际互联网上的委托交易和清算交割。银行终将被直接经济〃革〃掉性命
银行与大工厂、大商场一样，都是工业社会的典型象征，是经济迂回路径上的典型中间物。无疑，整个银行体制将在信息革命中面临严峻挑战。
银行在工业化进程中，发挥了巨大的历史推动作用。至今，在工业化尚未全部完成，信息经济还不成熟的社会里，这种推动作用还处在上升势头中。但是，从迂回经济向直接经济转变的历史规律，决定了银行与大批量生产时代的其它经济〃恐龙〃如大工厂、大商场一样，一旦信息经济彻底成熟，最终都将面临被革命的结果。银行业通过上网，通过向信息中心、购物中心转轨，正在积极参与这场革命，但他们将发现，革命最后将革到他们自己头上来。以经济的间接性为立身之本的银行，将被〃拉直〃。这一必然的历史过程将如何发生呢？银行之〃道”
银行赖以存在的基础是货币制度，如果货币制度发生了革命，〃皮之不存，毛将焉附〃？我们回到拉德克利夫报告中的〃流动性〃这个超前概念上来。正是〃流动性〃为废除银行提供了货币基础理论上的依据。从〃流动性〃的观点看，银行具有双重性，一方面它提供价值流动，这一点在银行被取代后仍然将肯定地存在；另一方面它包含着对信息流动的控制。中央银行体制离开了对价值背后的信息流的控制就无法存在。因为中央银行货币政策的实质，就是控制价值信息流，或干脆说否定〃流动性〃。通货膨胀是政府和中央银行非常喜欢的价值重新分配手段，它是通过为货币设置刚性来实现的，而流动性正是刚性的对立面。我这里无意对通货膨胀政策妄加评论。在我看来，通货膨胀本身无所谓好坏，它的好坏要看是否推动历史进步；但从纯技术角度看，通货膨胀只是一种工业时代特有的迂回技巧。通货膨胀看起来象是价值流与信息流的背离，而实质则是迂回经济中的本质性社会力量通过使信息非流动来控制社会的价值流。这种控制在经济增长中一般在起推动作用，但转向信息经济后，就会向相反方面转化。这是银行制度根本性的内在矛盾。“道”生“阴阳”
如果说，〃流动性〃是一，〃一〃生出的〃二〃就是货币量和货币价格（或叫货币流通速度）。费雪方程式（Y=MV，即国民收入等于货币量与货币流速之积）将货币的〃道〃派生出”货币量〃和〃货币流速〃这一对〃阴阳〃（矛盾方面）。整个银行体制简单说，就是围绕〃道〃生出的这对阴阳这一对阴阳。这里，我们只能引用一段别人的话，对此〃点到为止〃：日本东京Ecosys公司正在开展数字现金方式的电子通货实验，据实地实验的人员说，数字现金得不到银行支持，很难应用于商业领域。因为，数字现金的出现将要动摇现行的通货制度：
〈1〉现在世界各国都是仅有中央银行才有货币发行权，无疑这种职权是不能下放的，即任何民间企业都不会有这种权利；
〈2〉电子通货增加过度，政府部门将失掉调整货币流通量的能力，即根本无法控制通货膨胀和通货压缩能力。
这里说的其实是两件事：一个和〃货币量〃（M）有关──电子货币对货币发行提出挑战；一个和货币流速（V）有关──电子货币对人为控制货币流速（货币价格）的作法提出挑战。Ecosys公司说出了事实的真相，尽管我的结论与他们正好相反。我认为Ecosys公司的结论从近期看是对的，但从人类由第二次浪潮文明向第三次浪潮文明转变的历史发展趋势看，数字现金们才应是笑到最后的人。器
〃道〃生〃阴阳〃之外，其它都是〃器〃（现象、细节）。让我们看看〃器〃的变化，或者说，现代银行和金融制度内外，有哪些力量正在向主要矛盾方面转化：──衍生金融机构为主的金融创新
──信托投资：银行内部正在从货币机构向信息机构蜕变；
──个人炒股：个人在利用信息来取得对传统金融家业务的主动权，对经济进行监控；
──网络银行的多种经营：正在把金融变为附属于信息服务的服务；
──基于网络的电子货币公司：正在直接向货币发行提出挑战；……。
许多许多事实，在我们不知不觉中发生。它们的意义，只有用直接经济的观点才能看出来。人们也许在几十年后，才能意识到先行者观念的领先之处。
有篇文章，在谈电子经济时，有点触到根上了：“电子经济还会牵涉到各公司做生意方法。一种有可能被削弱的角色就是〃中间人〃角色。中间人很可能由中间件取代，或者与中间件展开竞争。譬如说，电子支付中间件厂商可以允许各行业（如银行业）的公司将其商标和服务直接放在客户的面前，而不必象今天那样依赖第三方服务供应商。〃在几千亿美元的飘荡和无数芸芸众生忽上忽下的高峰低谷背后，决定命运的力量简单得出奇：迂回道路上凡属中间障碍者，将在直线前行中被撇在一边。让我们拨开一切眼前纷繁现象的干扰，展现未来世界的清晰前景。
第七章 知识产权就是盗窃！亚拿尼亚与“盗窃”
为什么软件不应该有所有者好把代价的一部分留下。当亚拿尼亚报到时，彼得对他说：“你不是欺哄人，是欺哄上帝了。〃于是亚拿尼亚就倒下去死了。《新约使徒行传》第4、5章版权系统给软件程序以”所有者〃，他们大多数的目的是从其余公众那里扣留软件潜在的利益，他们想成为能拷贝和修改我们所用软件的唯一的人。
麻省理工学院教授理查德·斯泰尔曼
亚拿尼亚与〃盗窃”
《新约》上说，在使徒中曾经流行一种惯例：任何人卖掉自己的财物后，都要把所得价银缴给使徒公用。而亚拿尼亚和他的妻子撒非喇，在卖了田产之后，却暗中商量好把代价的一部分留下。当亚拿尼亚报到时，彼得对他说：“你不是欺哄人，是欺哄上帝了。〃于是亚拿尼亚就倒下去死了。这个故事反映了人类关于〃盗窃〃的一种最古老的观念：盗窃就是把原来应由人类共同享有的财富，以任何借口、任何方式据为己有，哪怕这财富是由他发掘的。原始人类有一种在今天看来无法理解的观念，认为个人之间你拿我的，我拿你的，不是“盗窃〃，（在有的文化中，拿了别人的东西而不被那个人发现，甚至被赞许为一种智慧）；
只有个人拿社会的才算盗窃。
希伯来人用gannnab（盗贼）这个词来表示同一概念，它是从动词ganab来的，它的意思是放在一边或挪用：tothi…gnob（十诫中的第八诫），你不得偷盗，这就是说你不得把东西保留给你自己或放在一边。这就是一个人在参加一个社会时答应把他所有的东西都交给这个社会而暗中却保留了其中一部分的人的行为，像有名的信徒亚拿尼亚所做的那样。
巴贝夫就持这种原教旨的看法，他对此的说法是，〃在个人应得的那一份之外，占有社会的任何财物是盗窃和霸占〃。而蒲鲁东在〃所有权是用怎样的机构来剥夺那些对公共财物应该有份而在这些财物的分配中被排除在外的人的〃意义上，干脆认为：“所有权就是盗窃！”
从这个角度观察知识产权是非常有趣的：自从普罗米修斯无视宙斯对于〃火〃拥有的“知识产权〃，把使用火的知识盗给人类，一万多年以来，地球上亚当和夏娃的后代，历来视知识为人类共同财富。山顶洞人没有为他们使用火种而申请专利（当然，那时北京的专利局还没有设立），指南针、印刷术、火药和纸张曾经无偿奉献给世界，任何一个学生都不会为阿基米德定理、牛顿定律支付额外费用……。但最近几十年来，人们忽然发明了所谓〃知识产权〃，于是一切都改变了：人们兴冲冲奔上信息高速公路，却发现半途杀出许多软件作者，口中念念有辞：“此山是我开，此树是我栽，若想过此路，留下买路财。〃如果把一万年比作一天，这等于在23点59分58秒前，知识还是全人类共享的，但在最后两秒，游戏规则忽然变了，新知识被它的第一个发现者扣留为己有。此时如果有个希伯来人复活，或者被〃克隆〃出来，他一眼看到这种情景，第一句话就会说：知识产权就是盗窃！
BOB：“妈呀�
